科技让新能源车险价格更合理产品更丰富

当下新能源车险虽然面临高赔付率、高出险率的问题，但新能源汽车作为新一代智能终端设备，保险创新将大有可为。中汽协数据显示，2023年前4个月，我国新能源汽车累计销量222.2万辆，同比增长42.8%，新能源汽车的市场渗透率已达27%

当下新能源车险虽然面临高赔付率、高出险率的问题，但新能源汽车作为新一代智能终端设备，保险创新将大有可为。

中汽协数据显示，2023年前4个月，我国新能源汽车累计销量222.2万辆，同比增长42.8%，新能源汽车的市场渗透率已达27%。与新能源汽车热销相呼应的是，新能源车险快速增长。不过，新能源车险专属条款上线一年多来，价格高、出险率高、赔付率高的现状，让车主、保险公司双方承压。

面对庞大的市场，新能源车企、保险公司、保险科技平台如何合力推动新能源车险高质量发展，备受关注。近日，就上述问题，车车科技创始人兼首席执行官张磊接受了《金融时报》记者的采访。

《金融时报》记者：当前，车企、保险公司布局新能源车险面临哪些痛点和难题？

张磊：作为绿色金融领域的重大创新之一，新能源车险有利于提高消费者购买新能源汽车的意愿，提升车企和保险公司的创新动力，促进新能源汽车产业高质量发展。目前，新能源车险仍处于起步阶段，存在一些明显的痛点。

新能源汽车的成本结构、风险特征、费率厘定等方面相较于传统燃油车存在明显差异，这也直接导致新能源车险的出险频率、案均赔款显著高于传统燃油车。

具体而言，一是新能源汽车的“三电系统”占整车成本较高，安全性还有待检验；二是目前车主以新手或年轻群体为主，驾驶经验相对缺乏；三是新能源汽车用途多为营运车辆，被用于城市公交、网约车等赔付率较高的领域；四是新能源车更高的维修工时费、配件费和不成熟的维修定损标准，导致维修费用高于传统燃油车。以上四个痛点都将在短期内制约新能源车险行业的发展。

保险公司亟须建立风险数据模型。从保险公司的角度看，除了掌握赔付率、出险频率等数据外，在新能源车的车型配件、用户驾驶行为、用户画像等方面的数据比较匮乏，这也直接导致保险公司在新能源车险定价、风险评估和理赔方面遇到困难。

车企和保险公司需建立更紧密合作，提供全面的售后服务支持。在保险理赔、售后服务支持方面，新能源车的维修定价体系尚在构建过程中，市场仍未形成统一、便捷的维修标准，这也变相推高了维修成本。在这种情况下，新能源车的保险理赔需要与相关的维修和充电设施进行协调，以确保车辆的修复和维护工作顺利进行。

对于新能源车企而言，车企在收集车辆的出行数据、用户驾驶行为等方面存在明显优势，同时，车企涉足车险业务也面临车险系统研发成本高、保险公司对接难、理赔服务建设周期长、牌照不合规等问题。

《金融时报》记者：在促进新能源车险发展的过程中，车企、保险公司、科技平台各自发挥着怎样的作用？

张磊：面对新能源车险的发展机遇和痛点，当下最重要的是利用保险科技平台，通过数字化能力进行车险产品创新、降低赔付率，让车主满意，实现保险公司和车企双赢共生。

车企可利用车辆驾驶行为数据、出行数据、用户画像等方面的优势，为保险公司提供可靠的定价基础，辅助制定差异化的保险产品，从而降低定损理赔难度，实现风险减量。

保险科技平台凭借在车险领域的多年探索与深厚积累，不仅能够协助保险公司提升风控定价、反欺诈能力，实现风险减量，降本增效，同时，还能积极赋能新能源车企，以用户价值为导向，实现投保、理赔线上化，减少中间环节，提升用户体验。

如今，经过多年的车企保险数字化实践探索，车车科技的新能源车险解决方案已经升至2.0阶段，特别是推出了“天目”保险反欺诈风控模型，其通过结合承保端静态因子、动态因子、风险规则引擎和理赔端人伤数据库、关系人图谱、反欺诈行为等变量，通过建立相关性分析，筛选出特征值变量，利用不同的逻辑回归、知识图谱等算法模型，在不同地区根据当地风险特征推出风控模型，精准识别风险，助力车企和保险公司进行风险减量。

总体来讲，当下新能源车险虽然面临高赔付率、高出险率的问题，但新能源汽车作为新一代智能终端设备，保险创新将大有可为。

立足保险行业，新能源汽车销售方式转变、消费者增值服务优化、车辆数据互联互通、定价模式升级创新，都将为新能源车险高质量发展提供无限可能。

《金融时报》记者：按照当前新能源汽车行业发展趋势，您如何看待新能源车险未来的发展方向？

张磊：趋势一，保险融入汽车生态。新能源汽车的高速发展将进一步塑造车险行业新生态。新能源汽车的电动化、智能化、网联化的进一步融合，使其生态体系从生产销售延展至广阔的汽车后市场。从长远来看，新能源车险将充分融入汽车生态，成为真正实现服务体验高效便捷、价格差异化与合理化、产品多样化的创新保险产品。

趋势二，精准定价，基于驾驶员驾驶行为而设定保费的车险发展提速。随着车企获得海量的用户数据和车辆数据，叠加保险公司和车企的加速融合，将为这类保险定价提供数据，夯实定价基础。

趋势三，车险产品形态丰富。随着智能汽车的普及，车辆风控体系优化，保险产品形态预计更为丰富，分时、分里程、车电分离等多种形式的保险产品或将出现。

趋势四，智能理赔新趋势。从理赔的角度看，理赔自动化、理赔智能化将会快速普及。其中，智能定损不仅能够帮助保险公司实现降本增效，也可优化车主使用体验。此外，随着自动驾驶的普及，将直接推动新一代保险产品形态的孕育。

整体而言，随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的应用，车险的产品形态、定价、承保方式、理赔方案将发生根本性改变。基于机器算法和人工智能的保险产品，可能最先在车险上得到应用和普及。